לא מעט משפחות בישראל חיות לאורך שנים במצב שבו “החודש נגמר לפני המשכורת”. לא תמיד בגלל התנהלות לא נכונה אלא בגלל צירוף של הלוואות, מינוס, כרטיסי אשראי והוצאות בלתי צפויות. במקביל, בגיל מבוגר יותר, אנשים רבים מוצאים את עצמם “עשירים בנכסים עניים במזומן”. בשני המקרים, הפתרון עובר דרך מינוף חכם של נכס קיים.
איחוד חובות – כשיותר מדי הלוואות חונקות את התקציב
איחוד חובות הוא תהליך שבו מרכזים מספר התחייבויות קיימות להלוואה אחת, לרוב כנגד נכס. במקום לשלם כל חודש כמה תשלומים שונים – כל אחד בריבית אחרת – משלמים תשלום אחד, מסודר, בדרך כלל נמוך יותר.
היתרונות ברורים:
- ירידה משמעותית בהחזר החודשי.
- סדר ובהירות בניהול ההתחייבויות.
- צמצום ריביות יקרות של מינוסים והלוואות קצרות.
- שיקום הדרגתי של דירוג האשראי.
מעבר למספרים, יש כאן גם הקלה מנטלית: במקום להיות במרדף תמידי אחרי תשלומים – המצב מתייצב, והמשפחה חוזרת לנשום.
מתי איחוד חובות הוא פתרון נכון?
- כאשר יש 3–4 הלוואות ומעלה במקביל.
- כשסכום ההחזרים החודשיים “שואב” את מרבית ההכנסה.
- כאשר יש נכס פנוי או כזה שניתן לשעבד חלקית.
- כשיש רצון אמיתי “לעשות ריסט” להתנהלות הכלכלית.
משכנתא הפוכה – פתרון ייחודי לגיל השלישי
בגיל הפרישה, התמונה משתנה: ההכנסה יורדת, אך לעיתים הנכס כבר שווה סכומים משמעותיים. משכנתא הפוכה מאפשרת לקבל כסף כנגד שווי הדירה – בסכום חד-פעמי, בתשלומים חודשיים, או בשילוב של השניים – מבלי למכור את הדירה ומבלי לשלם החזר חודשי קבוע.
ההחזר מתבצע רק בעת מכירת הדירה או לאחר פטירת בעל/ת הנכס.
למי זה מתאים במיוחד?
- בני 60+ שבבעלותם דירה ללא משכנתא או עם משכנתא נמוכה.
- מי שרוצה לשפר את איכות החיים, לממן טיפולים רפואיים, לעזור לילדים או פשוט לחיות ברווחה.
- מי שלא מעוניין לעבור דירה או למכור נכס.
ומה חשוב לבדוק לפני שנכנסים למשכנתא הפוכה?
- השפעה עתידית על ירושת הילדים.
- גובה הריבית והצמדה.
- אפשרויות יציאה מוקדמת.
- ליווי משפטי ופיננסי מקצועי.
לסיכום
איחוד חובות ומשכנתא הפוכה הם שני פתרונות שונים לאותה בעיה בסיסית: פער בין נכסים להכנסה נזילה. כל אחד מהם מתאים לשלב אחר בחיים – והבחירה הנכונה יכולה לשנות מציאות כלכלית מהקצה אל הקצה.
