מבוא: איחוד הלוואות כנגד נכס – הפתרון הפיננסי החכם לבעלי נכסים
מה קרה בתחום הפיננסים בשנים האחרונות? רבים מבעלי הנכסים בישראל נקלעו למעגל חובות מעיק, בעקבות עליית ריביות הפריים והאינפלציה, שגרמה להחזרים חודשיים להרקיע שחקים. מאז 2020, עם המשברים הכלכליים, הביקוש לשירותי הלוואות כנגד נכס זינק בעשרות מונים, כפי שמעידים נתונים מהבנקים וגופים חוץ בנקאיים. מי מעורב בסיפור הזה? בעלי דירות, בתים פרטיים ונכסים מסחריים שמחזיקים בהלוואות מרובות – מהלוואות בנקאיות, דרך כרטיסי אשראי ועד מינוסים כרוניים – ומחפשים דרך לצאת מהלחץ. מתי תהליך זה הפך לרלוונטי במיוחד? קראו את כל המידע המקיף במקום אחד – לביא קפיטל: מומחים בפתרונות פיננסים.
צרו קשר עוד היום להתייעצות חינם, ותגלו כיצד נוכל להפחית את ההחזר החודשי שלכם בממוצע משמעותי של כ-2,850 ₪.
איחוד הלוואות באמצעות שעבוד נכס מתבצע בעיקר דרך מערכת בנקאית או חוץ בנקאית, שמאפשרת לשעבד נכס קיים תמורת הלוואה מאוחדת. מדוע זה עובד? כי השעבוד מספק ביטחון למלווה, מה שמוביל לריבית נמוכה יותר ולפריסה ארוכה, וכך משפר את תזרים המזומנים של הלווה.
אולם, מעבר להסבר הטכני, איחוד הלוואות באמצעות שעבוד נכס הוא לא רק כלי פיננסי – הוא הזדמנות להתחלה חדשה. דמיינו משפחה שמשלמת 12,000 ₪ לחודש על חובות שונים, ופתאום מצמצמת זאת ל-5,000 ₪ בלבד, כפי שקרה ללקוחות רבים. יתר על כן, זה פתרון גמיש שמתאים גם להשקעות עסקיות או שיפוצים, ולא רק לסגירת חובות. עם זאת, למרות היתרונות חשוב להבין את הסיכונים כמו פוטנציאל מימוש הנכס במקרה של אי עמידה בזמני התשלום.
אם אתם חשים את הלחץ מחובות מצטברים, סירובים מהבנקים או תקציב משפחתי חונק – זה הרגע לפעול.
לביא קפיטל, שהוקמה בשנת 2018 כדי לספק מענה מקצועי לבעלי נכסים שסורבו על ידי הבנקים המסורתיים, סייענו כבר ליותר מ-920 משפחות למצוא את הפתרון הפיננסי המתאים להן, עם היקף הלוואות מצטבר של מעל 870 מיליון ₪.
בנוסף, עם שקיפות מלאה – שבה אנו מציגים כל עלויות, תנאים ותהליכים בצורה ברורה – ומקצועיות בלתי מתפשרת, הצוות שלנו עובר הכשרות שוטפות כדי להישאר מעודכן בחידושים בשוק המימון. יתרה מזאת, מחויבותנו להצלחת הלקוח באה לידי ביטוי בכך שאנו גובים תשלום רק במקרה של הצלחה. אם אתם תוהים איך לאחד הלוואות כנגד נכס קיים, או מחפשים יתרונות באיחוד הלוואות באמצעות שעבוד נכס, הגעתם למקום הנכון.
בדומה לרבים שכבר עברו את התהליך, תוכלו גם אתם לשפר את איכות החיים הפיננסית. עם ניסיון של 6 שנים בשוק המימון החוץ בנקאי, צוות מקצועי בעל רקע עשיר, קשרים ענפים עם גופי מימון מובילים ומערכות טכנולוגיות מתקדמות – לביא קפיטל היא השותפה האידיאלית. אחוזי ההצלחה שלנו עומדים על 92%, ודירוג בגוגל של 4.9/5 מתוך 280 ביקורות מדבר בעד עצמו.
אז מהו איחוד הלוואות באמצעות שעבוד נכס? הגדרה ומושגי יסוד
מה זה בדיוק איחוד הלוואות כנגד נכס? תהליך קבלת הלוואה מסוג זה שבו בעלי נכסים משעבדים את הנכס שלהם – כמו דירה, בית פרטי או נכס מסחרי – כדי לקבל הלוואה גדולה יותר, שמשמשת לאיחוד כל החובות הקיימים להלוואה אחת. מי מעורב? המלווה (בנק או גוף חוץ בנקאי) מקבל ביטחון דרך השעבוד, מה שמאפשר לו להציע תנאים טובים יותר מאשר הלוואות "סולו" ללא ביטחונות. מתי זה מתרחש? בדרך כלל כאשר החובות מצטברים וההחזרים הופכים בלתי נסבלים, כמו בעקבות עליית ריביות. היכן? דרך גופים פיננסיים מוסדרים כדי להפחית את הנטל החודשי ולשפר את הניהול הפיננסי. כיצד זה עובד? הכסף החדש משמש לסגירת החובות הישנים, וההחזר מתבצע לפי לוח שפיצר, עם פריסה ארוכה.
אולם, מעבר להגדרה הבסיסית, איחוד חובות כזה כולל איחוד של סוגים שונים: הלוואות בנקאיות, חוץ בנקאיות, מינוסים, כרטיסי אשראי, הלוואות רכב ועוד. יתר על כן, זה שונה מהלוואות רגילות כי הוא מגובה בנכס, מה שמפחית סיכון למלווה ומאפשר ריבית נמוכה. לדוגמה, משפחה ששילמה 7,900 ₪ לחודש על חובות מרובים הצליחה לצמצם זאת ל-3,000 ₪ בלבד. עם זאת, חשוב להבין שזה לא פתרון קסם – יש צורך בהערכת שווי הנכס ובדיקת כושר החזר.
בדקו את אפשרות איחוד הלוואות עם לביא קפיטל כדי לראות כיצד נוכל להוריד את גובה החזר ההלוואות שלכם בעשרות אחוזים ולחסוך בעלויות רבות במקום לעבור תהליך זה לבד. מומלץ ליצור איתנו קשר לקבלת ייעוץ ראשוני
בנוסף, איחוד הלוואות חוץ בנקאי כנגד שעבוד מאפשר גמישות רבה יותר, עם אחוזי מימון גבוהים. מאידך, זה דורש התייעצות מקצועית כדי להימנע מטעויות. בלביא קפיטל, אנו משלבים שקיפות מלאה בכל תהליך, כך שתדעו בדיוק מה העלויות והתנאים. זאת ועוד, זה פתרון שמתאים גם למסורבי בנק, כפי שנראה בהמשך. בדומה לפתרונות מימון חכם אחרים, איחוד זה משפר את דירוג האשראי לאורך זמן, אם ההחזרים מתבצעים כראוי. לכן, אם אתם שואלים כיצד לבצע איחוד הלוואות עם משכנתא קיימת, התשובה היא בהשלמה לשעבוד קיים.
ראו המלצות מלקוחות שלנו שחסכו אלפי שקלים בהחזר המשכנתא החודשי.
סוגי נכסים ושימושים באיחוד הלוואות כנגד נכס
מה הסוגים העיקריים של נכסים שניתן לשעבד? דירות מגורים, בתים פרטיים ונכסים מסחריים כמו חנויות או משרדים – כל עוד הם בבעלותכם. מי יכול להשתמש בהם? בעלי נכסים שמחפשים איחוד הלוואות כנגד דירה קיימת או נכס מסחרי, כולל יזמים עסקיים. מתי זה רלוונטי? כאשר צריך סכומים גבוהים, כמו לפריסה ארוכה או סגירת חובות מעיקים. היכן? בכל הארץ, דרך גופים מוסדרים. מדוע? כי הנכס מספק ביטחון, מה שמאפשר אחוזי מימון גבוהים. כיצד? בתהליך שמאות שמעריך את השווי ומאפשר שעבוד.
אולם, מעבר לשימוש באיחוד חובות, נכסים אלה משמשים גם למטרות נוספות, כמו מימון השקעות עסקיות או שיפוצים להשבחת הנכס. יתר על כן, אם הנכס משותף, צריך הסכמה מכל השותפים, אבל זה עדיין אפשרי. לדוגמה, יזם עסקי יכול להשתמש בשעבוד נכס מסחרי כדי להקים עסק חדש או להציל קיים. עם זאת, חשוב לבדוק את השווי המדויק כדי למקסם את הסכום. בלביא קפיטל, עם מערכות טכנולוגיות מתקדמות, אנו מנתחים את הנכס כדי להציע את הפתרון האופטימלי.
בנוסף, שימושים כמו איחוד הלוואות כנגד נכס להשקעה עסקית או הסרת עיקולים הופכים פופולריים יותר. מאידך, לגיל השלישי, זה יכול להיות משכנתא הפוכה שמספקת נזילות ללא מכירה. זאת ועוד, נכסים מסחריים מאפשרים אחוזי מימון גבוהים יותר בחוץ בנקאי. אולי במקרה זה שימוש בשירותי משכנתא הפוכה עשוי להיות רלוונטי לכם. בדומה לנכסים פרטיים, נכסים מסחריים מציעים גמישות, אבל דורשים בדיקה מקצועית. לכן, אם אתם תוהים איחוד הלוואות עם שעבוד נכס משותף, התשובה היא כן, עם הסכמות מתאימות. זה מאפשר שיפור תזרים מזומנים משמעותי לבעלי עסקים.
איחוד הלוואות עבור בעלי נכסים, שמכונה לעיתים הלוואה או משכנתא כנגד נכס, הוא פתרון פיננסי שנועד לייעל ולהקל את הנטל של חובות קיימים מרובים על ידי איחודם להלוואה אחת גדולה יותר שמשתמשת בנכס שבבעלות הלווה – כמו דירה, בית פרטי או נכס מסחרי – כביטחון, מה שמבדיל אותו מהלוואות "סולו" רגילות ללא ביטחונות קצרות טווח עד 7 שנים ומגיעות לסכומים נמוכים יותר, בעוד שזה מאפשר למוסד הפיננסי (בנק או גוף חוץ בנקאי) להפחית את הסיכון שלו ולהציע תנאים משופרים כמו ריבית נמוכה ופריסה ארוכה.
התהליך כולל בדרך כלל איחוד סוגים שונים של חובות כמו הלוואות בנקאיות, אשראי חוץ בנקאי, מינוסים, חובות כרטיסי אשראי, הלוואות רכב והלוואות צרכניות להלוואה אחת מאוחדת, שמעוצבת לעיתים כמשכנתא, עם החזר לפי לוח שפיצר שמשלב קרן וריבית לאורך זמן, מה שמקל על הניהול ומפחית לחץ כלכלי.
הרציונל העיקרי עבור בעלי נכסים לבחור באיחוד הלוואות הוא לשפר את הניהול הפיננסי ולהקל על נטל תזרים המזומנים, כאשר זה פותר בעיות נפוצות כמו מאבק עם החזרים חודשיים גבוהים מחובות מקבילים שמשפיעים לרעה על היציבות הכלכלית והתקציב המשפחתי, במיוחד בשנים האחרונות שבהן עליית ריביות הפריים ואינדיקסים אחרים הגבירה את הביקוש לפתרונות לכיסוי מינוסים ולאיחוד הלוואות. הפחתת ההחזרים החודשיים היא יעד מרכזי שמושג דרך ריבית נמוכה יותר.
מאחר שהלוואות מגובות בנכס מציעות ריביות נמוכות יותר מהלוואות צרכניות רגילות בזכות הביטחון הטמון בנכס – ופריסה ארוכה הרבה יותר של עד 30 שנה, מה שמתורגם ישירות להחזרים חודשיים נמוכים יותר כמו במקרה של משק בית שעבר את התהליך עם חברת לביא קפיטל והצליח להפחית את ההחזרים הכוללים מחובות מ-7,900 ש"ח ל-3,000 ש"ח לחיסכון של 4,900 ש"ח בחודש, או לקוח אחר שהפחית מ-12,021 ש"ח ל-5,460 ש"ח לחיסכון של 6,561 ש"ח חודשי.
ייעול הניהול הפיננסי על ידי איחוד כל ההתחייבויות הקיימות להלוואה אחת מספק פשטות וניהול מרכזי שמקל על מעקב ובקרה, מה שמאפשר לשמור על מסגרות אשראי ולשמור על שליטה בהוצאות תוך יצירת סדר ויציבות כלכלית.
גישה לסכומי הלוואה גבוהים יותר היא יתרון נוסף מאחר שהנכס משמש כביטחון מה שגורם למלווים לאשר סכומים גדולים יותר מהלוואות "סולו" רגילות ללא ביטחונות, כאשר גופים חוץ בנקאיים מציעים מימון של עד 85% משווי הנכס, בעוד שבנקים עשויים להגיע ל-50% (לאחר ניכוי משכנתאות קיימות), מה שהופך אותו לפתרון אשראי יעיל למי שזקוק לסכום גדול מיידי.
טיפול במצבים פיננסיים מאתגרים כולל התגברות על סירובי בנקים או אשראי שלילי עבור בעלי נכסים שקיבלו סירובים בגלל הכנסה נמוכה, דירוג אשראי שלילי או היסטוריה פיננסית בעייתית, כאשר גופים חוץ בנקאיים מציעים אלטרנטיבה ויועץ משכנתאות מקצועי יכול להנחות דרך התהליך כדי לתכנן ריפוי עתידי עם בנק.
פתרון חובות ומינוסים מאפשר להשתמש בכספים מההלוואה המאוחדת כדי לכסות מינוסים, לסגור חובות בריבית גבוהה, להסיר עיקולים ולטפל בתיקי הוצאה לפועל פעילים, מה שיוצר סדר ויציבות כלכלית, בעוד ש"התחלה חדשה" מציעה דרך להתאוששות פיננסית לבעלי היסטוריה של פשיטת רגל, עיקולים או כשלי אשראי כל עוד הם מציגים תוכנית החזר ברורה ומגבים את ההלוואה בנכס שלהם.
שיפור איכות החיים על ידי הפחתה משמעותית של הנטל החודשי ויצירת תשלומים ניתנים לניהול נועד להעצים את איכות החיים הכוללת של משק הבית, וגמישות למטרות מגוונות פירושה שבעוד שבעיקר לאיחוד חובות הלוואות כנגד נכס הן רב תכליתיות וניתן להשתמש בהן למגוון מטרות אישיות, משפחתיות או עסקיות כמו שיפוצי בית, מימון רכישות גדולות, סיוע לילדים ברכישת נכס, הקמה או הצלה של עסק, או מתן נזילות לקשישים דרך משכנתאות הפוכות.
שיקולים (מובלעים ברציונל) מדגישים שלמרות היתרונות הרבים ישנם שיקולים חשובים כמו סיכון מימוש נכס מאחר שהנכס משמש כביטחון כלומר שבמקרה של מחדל בהחזרים המלווה יכול להחרים ולממש את הנכס כדי להחזיר את החוב, כמו גם עלויות נוספות הכרוכות בהערכת שווי נכס, דמי עורך דין או נוטריון, וביטוחים חובה כמו ביטוח חיים וביטוח מבנה.
ריביות אמנם נמוכות בדרך כלל מהלוואות צרכניות סטנדרטיות אבל יכולות להיות גבוהות יותר ממשכנתא לרכישת בית במיוחד כאשר מתקבלות מגופי חוץ בנקאי. הרציונל לאיחוד הלוואות עבור בעלי נכסים נובע מהצורך להמיר התחייבויות מרובות בריבית גבוהה ובטווח קצר להתחייבות אחת ניתנת לניהול, ארוכת טווח ובריבית נמוכה יותר על ידי מינוף הביטחון של נכס נדל"ן.
למי מתאים איחוד הלוואות כנגד נכס?
איחוד הלוואות עבור בעלי נכסים מתאים בעיקר לאנשים ומשקי בית שמחזיקים בנכס ומתמודדים עם לחצים פיננסיים שונים במיוחד אלה הנובעים מחובות קיימים מרובים, כיוון שהפתרון מיועד לבעלי נכסים שמוצאים עצמם מוצפים בהחזרים חודשיים מצטברים גבוהים מחובות מקבילים כמו הלוואות בנקאיות, אשראי חוץ בנקאי, מינוסים, חובות כרטיסי אשראי, הלוואות רכב והלוואות צרכניות שמשפיעים לרעה על היציבות הכלכלית והתקציב המשפחתי.
איחוד הלוואות בשעבוד נכס הוא תהליך מועיל במיוחד לבעלי נכסים שמחפשים לשפר את היכולות בניהול חודשי על ידי פישוט התחייבויות מרובות להלוואה אחת מנוהלת במרכז שמקל על מעקב ובקרה פיננסיים. משקי בית ששואפים להפחית החזרים חודשיים מהווים קבוצת יעד מרכזית מאחר שהדבר מושג דרך ריביות נמוכות יותר (בזכות ביטחון הנכס) ופריסות ארוכות הרבה יותר לעיתים עד 30 שנה עם דוגמאות שמראות חיסכון חודשי של אלפי ש"ח.
תהליך זה מתאים גם ללקוחות שרוצים לשמור על מסגרות אשראי ולשלוט בהוצאות מה שמקל על השמירה על קווים פתוחים. למי שמחפש לשפר את איכות החיים על ידי הקלה בלחץ פיננסי והפיכת תשלומים לניתנים לניהול מה שמעצים את איכות החיים הכוללת של משק הבית. לאנשים עם דירוג אשראי שלילי או סירובי בנקים זה מתאים כי עבור בעלי נכסים שקיבלו סירובי הלוואות מבנקים בגלל הכנסה נמוכה.
דירוג אשראי שלילי או היסטוריה פיננסית בעייתית גופים חוץ בנקאיים מציעים אלטרנטיבה שבה הנכס משמש כביטחון חזק מה שמאפשר קבלת מימון גם עם רקע בעייתי ויועץ משכנתאות מקצועי יכול לנווט בתהליך זה ואף לתכנן ריפוי עתידי עם בנק. לאנשים במצבים פיננסיים מורכבים כולל אלה שחיים מהלוואה להלוואה במהלך משברים כלכליים או תקופות עליית יוקר מחיה יכולים להשתמש בכספים כדי לפתור חובות קיימים, לסגור הלוואות בריבית גבוהה, להסיר עיקולים ולטפל בתיקי הוצאה לפועל פעילים מה שיוצר סדר ויציבות.
למי שזקוק להתחלה חדשה אחרי כשל פיננסי תהליך זה מציע דרך להתאוששות לאנשים עם היסטוריה של פשיטת רגל, עיקולים או כשלי אשראי כל עוד הם מציגים תוכנית החזר ברורה ומגבים את ההלוואה בנכס שלהם. לבעלי נכסים שזקוקים לסכום גדול מיידי זה מתאים מאחר שהנכס משמש כביטחון מה שגורם למלווים לאשר סכומים גבוהים יותר מהלוואות "סולו" רגילות ללא ביטחונות עם גופים חוץ בנקאיים שמציעים מימון עד 85% משווי הנכס בעוד שבנקים עשויים להגיע ל-50% (לאחר ניכוי משכנתאות קיימות).
למטרות מגוונות מעבר לאיחוד חובות ההלוואה כנגד נכס היא רב תכליתית וניתן להשתמש בה למגוון מטרות אישיות משפחתיות או עסקיות כמו שיפוצי בית, מימון רכישות גדולות, סיוע לילדים ברכישת נכס, הקמה או הצלה של עסק, או מתן נזילות לקשישים דרך משכנתאות הפוכות.
יתרונות איחוד הלוואות, בהקשר הרחב
איחוד הלוואות עבור בעלי נכסים מציע מגוון יתרונות משמעותיים שממוקדים בשיפור הניהול הפיננסי והקלה על נטל חובות מרובים על ידי מינוף ערך הנכס שבבעלות, עם היתרון הבולט ביותר הוא הפחתת ההחזרים החודשיים הגבוהים מחובות מקבילים כמו הלוואות בנקאיות אשראי חוץ בנקאי מינוסים חובות כרטיסי אשראי הלוואות רכב והלוואות צרכניות שמשפיעים לרעה על היציבות הכלכלית ותקציבי משקי הבית במיוחד בתקופות של עליית ריביות פריים, ואינדיקסים כלכליים אחרים שגרמו לעלייה בביקוש לפתרונות כאלה לכיסוי מינוסים ואיחוד הלוואות.
הפחתת ההחזרים החודשיים והורדת הריביות מאפשרת ירידה משמעותית בהוצאה החודשית הכוללת שמושגת בשתי דרכים עיקריות ריביות נמוכות יותר מאחר שהלוואות מגובות בנכס מציעות ריביות נמוכות יותר מהלוואות צרכניות רגילות בזכות הביטחון הטמון בנכס ופריסה ארוכה הרבה יותר לעיתים עד 30 שנה מה שמתורגם ישירות להחזרים חודשיים נמוכים יותר כמו בדוגמאות שבהן משק בית הפחית את ההחזרים הכוללים מחובות מ-7,900 ש"ח ל-3,000 ש"ח לחיסכון של 4,900 ש"ח בחודש, בעוד שלקוח אחר הפחית מ-12,021 ש"ח ל-5,460 ש"ח לחיסכון של 6,561 ש"ח חודשי.
ייעול הניהול הפיננסי על ידי איחוד כל ההתחייבויות הקיימות להלוואה אחת מאוחדת לעיתים משכנתא מספק פשטות וניהול מרכזי שמקל על מעקב ובקרה מה שעוזר ללקוחות לשמור על שליטה בהוצאות לשמר מסגרות אשראי וליצור סדר ויציבות כלכלית.
גישה לסכומי הלוואה גבוהים יותר מאפשרת לנכס המשמש כביטחון לגרום למלווים לאשר סכומים גדולים יותר מהלוואות "סולו" רגילות ללא ביטחונות עם גופים חוץ בנקאיים שמציעים מימון של עד 85% משווי הנכס בעוד שבנקים עשויים להגיע ל-50% (לאחר ניכוי משכנתאות קיימות) מה שהופך אותו לפתרון אשראי יעיל למי שזקוק לסכום גדול מיידי.
טיפול במצבים פיננסיים מאתגרים ומשיפור דירוג אשראי מתאים במיוחד לאנשים שנתקלו בקשיים כמו התגברות על סירובי בנקים או אשראי שלילי שמציע פתרון מוצלח לבעלי נכסים עם דירוג אשראי שלילי הכנסה שולית או סירובי הלוואות קודמים מבנקים מאחר שגופים חוץ בנקאיים מוכנים לספק מימון בזכות ביטחון הנכס ויועץ משכנתאות מקצועי יכול להנחות דרך התהליך כדי לתכנן ריפוי עתידי עם הבנק.
פתרון חובות ומינוסים משתמש בכספים מההלוואה המאוחדת כדי לכסות מינוסים לסגור חובות בריבית גבוהה להסיר עיקולים ולטפל בתיקי הוצאה לפועל פעילים.
רב תכליתיות למטרות מגוונות פירושה שבעוד שבעיקר לאיחוד חובות הלוואות כנגד נכס הן רב תכליתיות וניתן להשתמש בהן למגוון מטרות אישיות משפחתיות או עסקיות כולל שיפוצי בית מימון רכישות גדולות סיוע לילדים ברכישת נכס הקמה או הצלה של עסק או מתן נזילות לקשישים דרך משכנתאות הפוכות וזה יכול לשמש גם כהלוואת גישור במהלך מכירת נכס.
סוגי איחוד הלוואות כנגד נכס
בהקשר הרחב של איחוד הלוואות עבור בעלי נכסים המקורות מדגישים שני סוגים ראשוניים של הלוואות כנגד נכס מסווגים לפי המוסד המלווה הלוואות מהמערכת הבנקאית והלוואות מגופים חוץ בנקאיים או חיצוניים כאשר שניהם ממנפים את הנכס כביטחון כדי להקל על יעדים פיננסיים שונים כולל איחוד חובות קיימים.
הלוואות כנגד נכס דרך המערכת הבנקאית כוללות ביטחון ומטרה כאשר הלוואות אלה כרוכות בשעבוד נכס קיים כמו דירה בית פרטי או נכס מסחרי לבנק כביטחון להלוואה שמשמשת לעיתים לרכישת בתים חדשים אבל יכולה גם לשמש כפתרון מימון לבעלי נכסים נוכחיים "לכל מטרה" (לכל מטרה) כולל איחוד חובות והפחתת סכום ההחזר החודשי.
סכום ההלוואה והרגולציה בבנקים כפופים לתקנות בנק ישראל שמגבילות בדרך כלל את אחוז המימון המרבי להלוואה "לכל מטרה" כנגד נכס קיים עד 50% משווי הנכס לאחר ניכוי כל משכנתא קיימת על הנכס כמו בדוגמה אם נכס שווה 2 מיליון ש"ח עם משכנתא קיימת של 700,000 ש"ח ההלוואה הנוספת המרבית מבנק תהיה 300,000 ש"ח (50% מ-2M = 1M; 1M – 700K = 300K).
ריביות והחזר להלוואות אלה מציעות בדרך כלל ריביות נמוכות יותר מהלוואות צרכניות "סולו" רגילות וניתן לפרוס אותן על תקופות החזר ארוכות יותר לפעמים עד 30 שנה מאחר שהנכס מספק ביטחון כלכלי יציב לבנק מה שגורם להם להיות מוכנים יותר להלוות סכומים גדולים על פני תקופות מורחבות מה שמתאים לבעלי נכסים שזקוקים לסכום משמעותי מיידי ומחפשים פתרון פיננסי לפריסת תשלומים לטווח ארוך ובכך להקל על הלחץ הכלכלי.
הלוואות כנגד נכס דרך גופים חוץ בנקאיים חיצוניים מציעות פוטנציאל מימון גבוה יותר מאחר שחברות משכנתאות חוץ בנקאיות לא כפופות לאותן הגבלות רגולטוריות קפדניות כמו בנקים מה שמאפשר להן להלוות עד 85% משווי הנכס (לאחר ניכוי התחייבויות קיימות) עם מקורות שמציינים עד 70% ובמקרים ספציפיים אפילו עד 85%.
משכנתאות חוץ בנקאיות צברו פופולריות במיוחד מאז שהחלו להציע מימון מדרגה שנייה (הלוואות שנלקחות לאחר משכנתא בנקאית קיימת) מה שמועיל במיוחד למי שזקוק לסכום הלוואה גדול יותר לאיחוד מאשר מה שבנק יכול להציע וסוג זה של הלוואה הוא לעיתים פתרון מוצלח לאנשים שסורבו על ידי בנקים בגלל הכנסה נמוכה דירוג אשראי שלילי או היסטוריה של קשיים פיננסיים כאשר הנכס משמש כביטחון חזק. מה שמאפשר קבלת מימון גם עם רקע פיננסי בעייתי ויועץ משכנתאות מקצועי יכול לסייע בניווט התהליך ואף לתכנן ריפוי עתידי עם בנק.
רב תכליתיות מעבר לאיחוד פירושה שהלוואות אלה יכולות לשרת מטרות מגוונות אחרות כולל צרכים אישיים ומשפחתיים כמו טיולים חלומיים שיפוצי בית או סיוע לילדים ברכישת נכס מצבים כלכליים מורכבים כמו פתרון משברים פיננסיים סגירת הלוואות בריבית גבוהה הסרת עיקולים וטיפול בתיקי הוצאה לפועל פעילים כדי ליצור סדר פיננסי פתרונות לקשישים כמו משכנתאות הפוכות או משכנתאות פנסיוניות (מכונות משכנתא הפוכה או פנסיונית).
משכנתאות אלו מאפשרות לקשישים להמיר חלק מערך הנכס שלהם לכסף נזיל מיזמים עסקיים למימון עסקים חדשים או שיקום קיימים כולל סגירת חובות לרשויות או ספקים הלוואות גישור שמספקות גמישות פיננסית זמנית במהלך מכירת נכס והתחלה חדשה שמסייעת לאנשים עם היסטוריה של פשיטת רגל או כשלי אשראי כל עוד הם מציגים תוכנית החזר ברורה ומגבים את ההלוואה בנכס שלהם.
גם מוסדות בנקאיים וגם חוץ בנקאיים יעריכו הכנסה ויכולת החזר והתהליך כולל בדרך כלל הערכת שווי נכס ללא קשר למלווה כך שמעורבות יועץ משכנתאות מנוסה מומלצת מאוד כדי למקסם פוטנציאל הלוואה ולקבל את התנאים הטובים ביותר.
חשיבות השכרת שירותי יועץ משכנתאות באיחוד הלוואות כנגד נכס
המקורות מדגישים באופן עקבי את החשיבות הקריטית של מעורבות יועץ משכנתאות בהקשר הרחב של איחוד הלוואות עבור בעלי נכסים מה שמציג את ההדרכה המקצועית הזו לא רק כאופציה אלא לעיתים כצורך כדי לנווט במורכבות להבטיח תנאים נוחים ולהבטיח תוצאה מוצלחת.
ניווט מומחה בתהליכים מורכבים מראה שאיחוד הלוואות במיוחד כאשר מגובה בנכס הוא מניפולציה פיננסית מורכבת בעוד שהיועץ מפשט את זה ומנחה את בעל הנכס דרך כל התהליך מהערכה ראשונית עד העברת כספים סופית. אופטימיזציה של תנאים ותנאי הלוואה כוללת יועצים שמסייעים ללקוחות להשיג את התנאים הטובים ביותר כולל ריביות נמוכות יותר ופריסות ארוכות יותר, מאחר שהם יכולים לזהות הזדמנויות להפחית החזרים חודשיים באלפי שקלים כמו בדוגמה של משק בית שהפחית את ההחזר החודשי שלו מ-7,900 ש"ח ל-3,000 ש"ח.
גישה לאפשרויות מימון מגוונות נובעת מכך שיועצים מחזיקים בידע מעמיק בשתי המערכות הבנקאית וחוץ בנקאית שמציעות הלוואות כנגד נכס כך שהם יכולים לקבוע איזה סוג מלווה מתאים ביותר בהתבסס על שווי הנכס התחייבויות קיימות ומצבו הפיננסי של המבקש למשל אפשרויות חוץ בנקאיות עשויות להיות הכרחיות למי שמחפש אחוזי מימון גבוהים יותר (עד 70% או 85% משווי הנכס) או שסורבו על ידי בנקים.
טיפול בקשיים פיננסיים וסירובי בנקים הופך את יועץ המשכנתאות לחיוני במיוחד לבעלי נכסים שמתמודדים עם קשיים כמו הכנסה נמוכה דירוג אשראי שלילי או היסטוריה של בעיות פיננסיות שגורמות לסירובי בנקים מאחר שהם יכולים לזהות פתרונות כולל אפשרויות חוץ בנקאיות ולעזור לבנות תוכנית החזר ברורה אפילו למי עם היסטוריה של פשיטת רגל או כשלי אשראי.
מקסום פוטנציאל הלוואה והתאמת פתרונות מאפשר ליועץ מנוסה לעזור למקסם את פוטנציאל ההלוואה תוך הבטחת התאמה ליכולת ההחזר ולצרכים הפיננסיים של הלווה על ידי ביצוע ניתוח פיננסי מעמיק לבניית פתרון אישי ששוקל את ההכנסה של המבקש ויכולתו לעמוד בהחזרים חודשיים כולל יצירת תמהיל משכנתא אופטימלי.
הבנת מטרה והערכת סיכון פירושה שמלווים תמיד מעריכים את מטרת ההלוואה והסיכון הנלווה בעוד שיועץ יכול לעזור להציג את מטרת ההלוואה בצורה ברורה ויעילה כדי להגדיל את סיכויי האישור.
הדרכה על עלויות נלוות חשובה מאחר שקבלת הלוואה מגובה בנכס כרוכה בהוצאות נוספות כמו דמי הערכה דמי משפט וביטוחים נדרשים (חיים ומבנה) בעוד שיועץ יכול להבהיר את העלויות האלה ולשלב אותן בתכנון הפיננסי הכולל.
מזעור סיכונים והימנעות מטעויות מטפל בכך שהתהליך של נטילת משכנתא או איחוד הלוואות יכול להיות רצוף בפוטנציאל למלכודות וטעויות יקרות בעוד שמומחיות היועץ עוזרת להימנע מטעויות נפוצות אלה ומבטיחה תהליך חלק ובטוח יותר. תמיכה רציפה וקשר כוללים יועצי משכנתאות שמספקים תמיכה רציפה מהייעוץ הראשוני עד לביצוע הסופי של ההלוואה כשהם משמשים כקשר חיוני בין בעל הנכס למוסדות המלווים ודוגלים בשם לקוחותיהם כמו בחברות כמו "אמון משכנתאות" שמציעות במפורש הדרכה מקצועית וליווי אישי לאורך תהליך ההלוואה הגדולה.
באופן מהותי יועץ משכנתאות פועל כשותף אסטרטגי שמבטיח שבעלי נכסים לא רק מאבטחים הלוואה אלא גם מקבלים את הפתרון המתאים והמשתלם ביותר פיננסית לצרכי האיחוד שלהם.
סיכום – כיצד לביא קפיטל יכולה להועיל בתהליך איחוד הלוואות כנגד נכס?
אם אתם בעלי נכסים שמתמודדים עם לחץ פיננסי כרוני מחובות מצטברים, החזרים חודשיים גבוהים שחונקים את התקציב המשפחתי, סירובים חוזרים מהבנקים בגלל דירוג אשראי שלילי או הכנסה נמוכה, או אפילו תחושת חוסר יציבות שמונעת מכם להתקדם עסקית או אישית, איחוד הלוואות כנגד שעבוד נכס הוא הפתרון החכם שמעניק הקלה מיידית דרך הפחתת ההחזרים.
ריבית נמוכה יותר, פריסה ארוכה עד 30 שנה, גישה לסכומים גבוהים ללא מכירת הנכס, פישוט הניהול הפיננסי וגמישות למטרות מגוונות כמו שיפוצים, השקעות או הסרת עיקולים – כפי שמוכיחים מקרים בהם לקוחות חסכו אלפי שקלים בחודש והתחילו "התחלה חדשה".
לביא קפיטל פתרונות פיננסיים, עם ניסיון של 6 שנים בשוק המימון החוץ בנקאי, צוות מקצועי בעל רקע עשיר, קשרים ענפים עם גופי מימון מובילים, אחוזי הצלחה של 92%, חיסכון ממוצע של 2,850 ₪ בהחזר חודשי ודירוג 4.9/5 בגוגל מתוך 280 ביקורות, מציעה לכם ליווי אישי, שקיפות מלאה ומחויבות להצלחה – אנו גובים תשלום רק בהצלחה ומסייעים ליותר מ-920 משפחות בהיקף של מעל 870 מיליון ₪. אל תמשיכו לסבול – השאירו פרטים או חייגו עוד היום לייעוץ חינם והכוונה מותאמת שתשנה את מצבכם הפיננסי, כי בלביא קפיטל אנו כאן כדי להפוך את האתגר שלכם להזדמנות אמיתית. צרו קשר עכשיו דרך צור קשר ותתחילו את הדרך להקלה!
